Un bonifico istantaneo è un trasferimento di fondi in euro tra conti nella zona SEPA (i Paesi dell’Unione europea) che arriva al beneficiario in meno di 10 secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi compresi.
È irrevocabile e l’importo viene accreditato per intero.
Quali sono le novità?
Secondo quanto previsto dal Regolamento (UE) 2024/886 (noto come Instant Payment Regulation) emanato dal Parlamento e dal Consiglio europeo il 13 marzo 2024:
- dal 9 gennaio 2025 tutte le banche e PSP (prestatori di servizi di pagamento) dell’area euro che offrono bonifici ordinari dovranno ricevere e accettare anche quelli istantanei in ricezione in tutti i conti correnti (non solo quelli online);
- le commissioni dei bonifici istantanei non possono superare quelle dei bonifici ordinari, se effettuati tramite lo stesso canale;
- le banche dovranno consentire anche l’invio di bonifici istantanei tramite tutti i canali disponibili per quelli ordinari (app, home banking, sportelli, telefono, ATM, ecc.);
- dal 9 ottobre 2025, dovrà essere introdotto un sistema di Verification of Payee (VoP), che ha funzione di verificare la corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario per ridurre il rischio di frodi. Immediatamente dopo l’inserimento del nome e dell’IBAN è ora prevista l’attivazione di un sistema di comunicazione tra le anagrafiche delle banche per verificare i dati (finora la verifica avveniva solo dell’IBAN), anche per i bonifici ordinari;
- è stato previsto un limite massimo per i bonifici istantanei di 100 mila euro.
Quali sono i vantaggi per i consumatori?
- i bonifici arrivano in pochi secondi, anche durante le festività o in orari insoliti;
- non potranno essere applicati costi superiori a quelli ordinari e se i bonifici standard sono gratuiti anche quelli istantanei dovranno esserlo;
- con il sistema “VoP” per la verifica del beneficiario aumenterà la sicurezza per ridurre il rischio di frodi;
- lo strumento può agevolare pagamenti per importi anche elevati per i quali in passato erano utilizzati assegni bancari e circolari, titoli cartacei che possono essere contraffatti;
- in futuro potrà agevolare pagamenti per acquisti in alternativa a quelli con la carta di credito.
Quali sono le possibili criticità?
- i bonifici istantanei sono stati utilizzati fino a oggi in innumerevoli frodi, perché a differenza di quelli ordinari, essendo eseguiti in 10 secondi dalla richiesta, non possono essere in alcun modo “richiamati” dal richiedente e non è dunque possibile un ripensamento;
- la possibilità di effettuare pagamenti fino a 100 mila euro può aumentare il rischio di frodi consistenti;
- se la verifica VoP della corrispondenza di IBAN e nome del beneficiario dà esito negativo, il consumatore può decidere di procedere ugualmente e di eseguire il pagamento non viene bloccato in automatico, salvo che l’IBAN sia già inserito in una “black list” gestita dagli istituti bancari;
- anche in caso di bonifici su carte ricaricabili – frequentemente utilizzate da frodatori e concesse senza adeguato controllo – avviene il controllo tramite il sistema VoP, ma il rischio è che la reale identità del titolare della carta non sia quella effettiva.
Consigli
- Per proteggersi, il cliente può prevedere limiti degli importi massimi, giornalieri e mensili, per i bonifici istantanei. Verifica le condizioni applicabili al conto corrente e fissa dei limiti bassi;
- se hai subito una frode, contatta subito la banca e i nostri Sportelli per avere informazioni e assistenza.
