Comprare oggi e pagare domani è diventato semplicissimo. Ma tante piccole rate possono trasformarsi in un peso difficile da gestire.
Un paio di scarpe in tre rate. Uno smartphone in quattro. Un elettrodomestico acquistato online e pagato un po’ alla volta.
Il Buy Now Pay Later (BNPL) – letteralmente “compra ora, paga dopo” – è ormai entrato nelle abitudini di acquisto di molti consumatori. Bastano pochi clic al momento del pagamento per dividere una spesa in più rate, spesso senza interessi.
È comodo. Ma proprio la sua semplicità può farci dimenticare un aspetto importante: anche una piccola rata è un impegno sul reddito dei mesi successivi.
E quando gli acquisti rateizzati diventano più di uno, il rischio è perdere di vista quanto del nostro reddito futuro abbiamo già impegnato.
Attenzione. Tante piccole rate diventano una rata grande.
Immaginiamo una situazione molto comune.
40 euro al mese per uno smartphone, 35 euro per un acquisto di abbigliamento, 60 euro per un elettrodomestico e altri 50 euro per un viaggio.
Presi singolarmente, gli importi possono sembrare modesti. Sommando gli impegni, però, sono 185 euro al mese.
Se aggiungiamo la rata dell’auto, un prestito personale, il mutuo o l’affitto e le normali spese familiari, il margine disponibile può ridursi rapidamente.
Il problema, quindi, non è necessariamente il singolo acquisto effettuato attraverso il Buy Now Pay Later. Il rischio nasce soprattutto quando più pagamenti differiti si sovrappongono.
È una forma di indebitamento particolarmente facile da sottovalutare perché il consumatore tende a concentrarsi sulla rata – “sono solo 30 euro” – anziché sull’insieme degli impegni già assunti.
Il BNPL è sempre più diffuso
Secondo una recente analisi della Banca d’Italia l’utilizzo del BNPL è cresciuto rapidamente negli ultimi anni. La quota di famiglie che dichiara di averlo utilizzato è passata dal 4% nel 2022 al 30% nel 2025.
Per molti consumatori rimane uno strumento occasionale. Ma la crescita del fenomeno rende sempre più importante comprenderne bene il funzionamento e i possibili rischi.
Un punto merita particolare attenzione: strumenti di pagamento semplici e immediati possono rendere meno evidente la percezione del debito.
Pagare 300 euro oggi produce una sensazione molto diversa dal pagare “solo” 100 euro per tre mesi. Eppure la spesa complessiva resta la stessa.
Prima di cliccare su “paga in 3 rate”
Il Buy Now Pay Later non deve essere considerato automaticamente un problema. Può essere uno strumento utile per distribuire una spesa nel tempo, soprattutto quando viene utilizzato in modo consapevole.
La domanda da porsi, però, non dovrebbe essere soltanto:
“Posso permettermi questa rata?”
È più utile chiedersi:
“Quante altre rate sto già pagando e quanto reddito mi resterà disponibile nei prossimi mesi?”
Un semplice controllo del proprio bilancio familiare può fare la differenza.
Prima di assumere un nuovo impegno è utile mettere insieme tutte le uscite già previste: mutuo o affitto, prestiti, finanziamento dell’auto, carte revolving, rate per dispositivi elettronici e acquisti effettuati con BNPL.
Solo guardando il totale è possibile capire quanto spazio rimane davvero per una nuova spesa.
