La direttiva 2023/2225/UE sui contratti di credito ai consumatori tra i “considerando” pone in evidenza il sistema “Compra ora, paga dopo” (in inglese Buy Now, Pay Later o “BNPL”), forma di pagamento dilazionato che permette ai consumatori di acquistare prodotti o servizi immediatamente, ma di posticipare il pagamento, spesso in rate e senza interessi o con una minima percentuale di interesse.
Questo modello di finanziamento, attualmente non ancora oggetto di specifica regolamentazione, sta diventando sempre più popolare grazie alla sua flessibilità e alla facilità d’uso, soprattutto per gli acquisti online, per diverse tipologie di beni di consumo: dall’abbigliamento e moda, all’elettronica, dai mobili e arredamento per la casa, dai viaggi e vacanze, fino ai servizi sanitari, come le cure dentistiche.
Il BNPL può avvenire in due modalità: con o senza il coinvolgimento di un terzo soggetto, oltre al venditore e al consumatore, che, sulla base di un accordo con il venditore, permetta al consumatore di dilazionare il pagamento, anche sotto forma di rateizzazione.
Se la dilazione di pagamento è concessa direttamente al consumatore da una banca o da un intermediario finanziario, in virtù di un accordo con il venditore, trovano applicazione le norme sul credito al consumo e il consumatore è maggiormente tutelato.
Può sembrare un’opportunità, ma uno strumento che può presentare dei rischi.
Ma è tutto oro quello che luccica?
Possono sembrare un aspetto positivo il fatto che non è sempre richiesta una valutazione approfondita del credito, come avviene quando viene erogato un finanziamento, rendendo il sistema accessibile anche a chi non ha una storia creditizia consolidata, e che molte piattaforme BNPL non applicano interessi o spese aggiuntive.
Non tutti sanno che però che in caso di ritardi nei pagamenti, possono essere previste dai contratti penali.
E acquisti per i quali i pagamenti sono solo posticipati nel futuro possono rivelarsi una causa di sovraindebitamento, specialmente se non sono oggetto di scelte ponderate, che tengano in considerazione anche spese imprevedibili e che possono rendere insostenibili i debiti derivanti dal BNPL.
Per approfondire, leggi anche la comunicazione della Banca d’Italia in materia di Buy Now Pay Later: clicca qui.
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